股票市场融资客 平安健康迎盈利收入双拐点，「医险协同」模式成效凸显
国家统计局最新数据显示，截至2024年末股票市场融资客，我国60岁及以上人口超过3.1亿人。在人口老龄化的大趋势下，健康管理、医疗服务、居家养老等需求正在不断提升，为相关产业带来了巨大的发展机遇。
与此同时，有关医疗、养老和保险制度如何深度、有效融合的问题，成为各级政府、产业机构和相关企业关注的焦点。
商保与医保差异化发展，仍存难题
作为我国打造“1+3+N”多层次医疗保障体系的重要组成部分，商业健康保险对于满足多层次医疗保障需求具有重要作用。然而，相比于全球发达经济体，我国在商业健康保险的发展程度仍然偏低，具有较大的中长期增长空间。
国家金融监管总局的数据显示，截至2024年底，我国商业健康险保费收入规模达9773亿元，同比增长8.2%。相关机构预计，2028年我国商业健康险保费收入有望达到1.4万亿元。
近期，国家医保局正在谋划探索推进医保数据赋能商业保险公司、医保基金与商业保险同步结算以及其他有关支持政策，引导商保和基本医保的差异化发展。自去年四季度以来，国家医保局频频表态力挺商业健康保险发展，这或许将极大赋能商业健康保险，撬动其迈进万亿市场规模。
在这一背景下，如何提供更多差异化服务，吸引更多客户投保，促进商保市场与基本医保形成积极正向的良性互动，是相关企业需要解决的难题，其中涉及定价、核保和理赔三大挑战。
1、定价问题：由于我国健康险发展历程较短，相比于成熟市场，产品定价问题目前仍存在挑战；
2、核保问题：受制于商业保险与医疗系统数据的分离，健康险前期核保主要依赖客户自身申报结果，核保仍是一个具有道德风险的环节；
3、理赔问题：险企对客户历史健康数据的获取能力有限，理赔仍是一项需要优化的事项，包括数额精准度偏低、理赔结算流程复杂及客户体验不佳等。
此外，在总量超3亿的中国老年人口中，90%的人会选择居家养老。但目前而言，居家养老中的设施建设不足、专业人员短缺、医养结合不畅、经济负担较重、安全保障欠缺、个性化服务不足等多方面痛点仍亟待解决。
针对这些问题，不同企业采取何种措施能达成更大成效也十分重要，甚至可能是取得竞争优势的关键。对此，平安健康采取的一个突破点是——医险协同。
平安健康突破点——医险协同
在互联网医疗兴起阶段，多数企业的业务模式往往聚焦于医药电商、简单问诊等方面，重商品而轻服务，顾治疗而缺预防，只满足被动需求却缺乏主动管理。这一模式不仅竞争激烈，且天花板有限。
而随着大众对于医疗健康的需求日渐多样化，以及医保商保数据互通的政策支持，医险协同成为了能够真正实现“健康中国”的可行路径。众多保险、医疗和养老领域相关机构也都在紧锣密鼓地展开布局，以图占得先机。
所谓医险协同，指的是保险与医疗服务业务的协同作用，通过健康风险管理、服务流程管理和医疗质量管理等方式共同参与保险保单服务，实现医疗服务与保险保单在成本及效果上的平衡。
其中，平安健康早在多年前便已意识到医险协同的重要性，并于2021年率先开始转变发展思路，深耕"家庭医生"、"养老管家"两大核心战略，并推动医疗与保险、养老业务的融合发展，形成了一条独特的发展道路。
通过与平安集团综合金融业务的深度融合，并持续加深双向协同，平安健康形成了"保险+医养会员"、"医疗理赔协同"、"医健权益服务"三大模式。
1、保险+医养会员：以家庭医生和养老管家为服务枢纽，对以重疾险为主的健康险客户，根据不同保单类型，提供不同医健服务；同时，对以年金险和增额寿险为主的储蓄险客户，根据不同保费层级，链接差异化的医疗养老服务，加强保险产品的竞争力。
例如，平安健康协同平安寿险深化发展“保险+居家养老"场景，持续建设“医、住、护、乐”等场景服务体系，为保单客户提供一站式、差异化的居家养老服务体验。
2、医疗理赔协同：以家庭医生为枢纽，为医疗险等保险客户提供线上咨询、线下就医网络指引、健康管理等一站式服务，实现精准导医、提升客户健康水平，同时降低二次理赔发生率。2024年，家庭医生服务了209万该模式保单客户。
3、医健权益服务：针对医疗险、意外险、银行等金融客户需求，不断丰富和升级保单中的医健服务权益。此外，持续强化保单持有人等价值客户运营，通过居家自测、肿瘤筛查等产品和服务创新，以及主动精准的用户运营，改善用户的健康水平，并提升用户黏性。
通过家庭医生和养老管家两大服务枢纽，凭借“到线”专家问诊、“到店”门诊预约协助、住院协助、“到家”居家护理的四到服务网络，平安健康对平安集团2.4亿个人金融客户的服务渗透持续提升，并实现了从重疾险、百万医疗险等险种的协同，逐渐向储蓄险等险种协同创新；从“保险+医养会员”等模式向“医疗理赔协同”等模式融合创新。
而在B端，平安健康通过打造健康委托管理、会员制健康管理服务、保险+等解决方案，深入研究和挖掘企业员工健康管理需求，并为其提供检前、检中、检后的管家式健康服务。
2024年，平安健康全面焕新面向企业及企业员工的"中国平安企业健康保障计划"产品体系，打造健康委托管理、会员制健康管理服务、保险+等解决方案，以更具竞争优势的差异化产品矩阵满足不同企业的多元化场景需求。
这种医险协同的发展模式，需要具备坚实的基本功，为此平安健康苦练多年。
截至2024年底，公司合作医院近4000家，合作药店23.5万家，合作健康服务供应商10.5万家，合作体检供应商近2600家，养老服务供应商超150家，覆盖体检、养老、齿科、抗衰、泛健康等多品类及服务形态。
平安健康的医险协同不仅仅是简单的服务增值，更打通了不同险种与医疗服务之间的匹配等问题，在协同模式、场景融合上都走出了具体的应用，或成为“保险+医疗+养老”融合发展路径的参考范本。
同时，以医险协同模式围绕个人多元化、差异化的需求落实到其需求周期的每个环节，从治“已病”到防“未病”实现线上+线下、院内+院外、医疗+健康的闭环服务，一定程度上抹平了国内医疗资源分布不均的问题，助力普惠医疗和健康中国的实现。
模式成效显现，平安健康年报业绩亮眼
在长期、大量资源的投入下，平安健康也取得了显著的成效，足以证明医险协同的可行性。这一点，在公司刚刚公布的2024年度业绩报告中已显现出来。
年报数据显示，2024年平安健康整体实现收入48.1亿元，同比增长3%；净利润0.9亿元，经调整净利润1.6亿元，均实现扭亏为盈；年度毛利率达31.7%，与上年大致持平。此外，2024年实现经营现金流1亿元，取得显著提升。
具体来看，2024年公司综合金融客户端（F端）业务收入达24.2亿元，同比增长9.6%。使用了平安集团医疗养老生态圈服务的个人综合金融客户，其客均合同数、客均AUM分别为其他个人客户的1.6倍、3.9倍。
B端业务实现收入14.3亿元，同比显著增长32.7%。B端业务付费用户数超过581万人，同比增长13%；累计服务的企业客户数达2049家，同比增加超过500家。
此外，居家养老业务录得收入超2.8亿元，同比大幅增长超4倍。截至2024年末，公司居家养老服务已覆盖全国75城，权益用户数较上年大增143%，NPS较2023年末进一步提升。
作为平安集团旗下布局医疗养老生态的旗舰平台，平安健康基于保险基因、医疗资源和技术优势，这一模式在后续深化的过程中所具备的发展潜力也是巨大的。
未来，随着医疗健康养老政策红利的持续释放，医保、商保市场的发展逐渐深化，以及企业在协同模式和场景融合上的不断进步，平安健康医险协同模式或将取得进一步成果，也将在平安集团“综合金融+医疗养老”战略中发挥更大作用。
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